Як розрахувати реальну відсоткову ставку по кредиту?

Різноманітні фінансові установи наперебій пропонують вигідні кредити під низькі проценти. Але будьте уважні! Відсоткова ставка, яку прописує банк у кредитному договорі та на рекламних буклетах, є номінальною, і в більшості випадків – меншою від фактичної ціни кредиту.

Що входить до реальної відсоткової ставки?

До загальної суми «прихованої» переплати по кредиту входять різноманітні банківські комісії та оплата послуг третіх осіб (реєстратора, нотаріуса, страховика, оцінювача тощо).

Фінансові установи можуть називати свої комісії по різному, розділимо їх на основні типи:

  • За надання кредиту (за підготовку/обробку/розгляд/перевірку документів, обговорення умов інструменту, за здійснення розрахунків/проведення операції, за ініціювання кредиту, за оцінку фінансового стану позичальника). Така комісія стягується одноразово і встановлюється як процент від суми ліміту кредитування, може встановлюватися і фіксована мінімальна сума.
  • За отримання кредиту (за надання/видачу кредитних коштів, за здійснення платежу за рахунок кредитних коштів). Стягується безпосередньо в момент отримання кредитних коштів, встановлюється як процент від суми отриманих коштів і може мати фіксоване мінімальне значення (наприклад: 1% від суми але не менше 10 грн.). За отримання кредиту в готівці плата буде більшою.
  • За обслуговування кредитної заборгованості (за операційне обслуговування). Відноситься до прихованих комісій і стягується в основному щомісячно, як процент від суми діючого кредитного ліміту або використаної його частини. Фактично така комісія штучно зменшує номінальну процентну ставку.
  • За неповне використання кредитної лінії/овердрафту. Це штрафна плата на користь банку за невикористання кредиту (буває і таке).
  • За відкриття позичкового рахунку (за відкриття, ведення поточного/карткового рахунку, за розрахунково-касове обслуговування). При наданні кредиту на поточний/картковий рахунок додатково стягується плату за відкриття рахунку/картки та їх обслуговування.
  • За страхування життя і здоров’я позичальника: такий платіж може бути одноразовим або розбитий на щомісячні рівні частини для його візуального зменшення.
  • За повне або часткове дострокове повернення кредиту. Використовується при кредитуванні по схемі ануїтету як штрафна санкція на користь банку.

Наведений перелік досить широкий, але не вичерпний. Такі комісії можуть бути різними по величині та застосовуватися фінансовими установами в різних комбінаціях. За окремими видами кредитів (в основному, під забезпечення заставою майном – іпотечне та автокредитування), реальна переплата по кредиту буде ще збільшена на вартість послуг оцінювача, нотаріуса, реєстраторів та величину платежів по страхуванню майна.

Як розрахувати реальну відсоткову ставку?

Щоб з’ясувати, які умови кредитування є вигіднішими, необхідно розрахувати реальну відсоткову ставку за кожним варіантом. Наприклад, якщо ви плануєте взяти кредит на один рік, вам необхідно додати до номінальної річної ставки:

  • комісії, що встановлені у відсотках від ліміту кредитування одноразово;
  • комісії, що встановлені у відсотках від ліміту кредитування щомісячно: для переведення до річного розміру помножити на 12 місяців;
  • комісії за отримання кредиту готівкою у відсотках від суми отриманих коштів перераховуємо за формулою: (комісія у % * кількість днів користування отриманою сумою кредиту) / 365 днів;
  • комісії, які встановлені у фіксованій сумі, переводимо за формулами:
    – для щорічних/одноразових комісій: (сума комісії/суму кредиту)*100%;
    – для щомісячних комісій: (сума комісії*12/суму кредиту)*100%.

Розглянемо приклад розрахунку реальної відсоткової ставки по картковому кредиту з лімітом кредитування 10 000,00 грн. терміном на один рік, який був клієнтом отриманий готівкою у повному розмірі та погашений в кінці терміну одним платежем:

Номінальні тарифи кредитування Перерахунок тарифу до еквіваленту річного розміру Еквівалент комісій, що сплачуються без фактичного використання кредитних коштів
Відсоткова ставка 25% річних Без перерахунку 25%(2 500,00 грн.)
Комісії:
– за перевірку документів та надання кредиту 1% від ліміту кредитування одноразово Без перерахунку: комісія сплачується одноразово, а тому її величина рівна річному розміру 1% 1%
– за отримання кредиту готівкою 0,75% від суми отриманих коштів Без перерахунку, оскільки кредитні кошти отримували раз на весь період кредитування (рік) 0,75%
– за обслуговування кредитної заборгованості 0,5% від ліміту кредитування щомісячно Комісія щомісячна, а тому для переведення до річного розміру множимо на 12 місяців 0,5%*12=6% 6%
– за відкриття та ведення карткового рахунку 200,00 грн. щороку Дана комісія є річною і для переведення до відсоткової величини ділимо її на суму кредиту (200,00/10 000,00)**100% = 2% 2%
– страхування життя і здоров’я позичальника 0,1% від ліміту кредитування щомісячно Комісія щомісячна – множимо на 12 місяців 0,1%*12=1,2% 1,2%
Разом, відсотків річних: 35,95% річних 10,2% річних
Розмір переплати, грн. 3 595,00 грн. 1 020,00 грн.

Таким чином, при номінальному розмірі відсоткової ставки 25% річних, її реальна величина більша на 10,95% та складає 35,95% річних. Більше того, при наведених умовах кредитування, позичальник сплатить 1 020,00 грн. за рік (10,2% річних) навіть в тому випадку, якщо він не використає жодної копійки кредитних коштів.

Вам також може сподобатися ...

Напишіть відгук

Ваша пошт@ не публікуватиметься.

Можна використовувати XHTML теґи та атрибути: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>